短期纯债基金：30%（如博时安盈，年化收益 3%-4%）；
低波动可转债：20%（如余额宝可投的可转债，价格低于 105 元）。
以散户刘阿姨为例，其为退休老人，按此组合配置 10 万资金。2025 年实现收益 3.2%，最大回撤仅 0.5%，既保障了本金安全，又较活期存款多收益近 3000 元。
稳健型散户（资金 10-50 万，风险承受 5%-10%）
核心需求：实现稳健增值，期望年化收益在 8%-12%，最大回撤不超过 10%。
组合模板：
指数基金（沪深 300ETF）：30%（获取市场平均收益）；
混合型基金（如易方达均衡）：30%（借助基金经理主动管理增强收益）；
蓝筹股（消费、医药龙头企业）：20%（获取稳定分红）；
货币基金 / 国债逆回购：20%（满足流动性需求）。
