不知道大家有没有发现，今年以来，央行已经多次下调贷款利率了，不管是房贷还是消费贷款，利率的持续走低是一个普遍的现象。
中国的贷款基准利率为何会越来越低呢？主要有三个原因。
1.存款利率越来越低
20多年前存款利率是很高的，一年期定期存款利率比现在的R3型理财产品的预期收益率还要高，当下的定期存款利率低了不少，一年期定存不太会超过2%，五年期定存的年化利率也都在3.5%以内。
银行是靠赚息差活的，存款利率越高贷款利率就越高；相反，存款利率下降意味着成本降低，那么贷款利率自然也就下降了。
2.金融效率越来越高
存贷款息差相当于是毛利润，在扣除员工工资、固定资产折旧、办公费用等各类支出后才是真正装进银行口袋里的钱，也就是净利润。
二三十年前的效率很低，举个简单的例子。
那时信贷员要带着贷款人的资料跑到分行或者总行去进行审批，传递资料过程中会发生额外的管理费用，而且一来一回至少两个小时。
现在情况不同了，信息化让贷款业务变得非常简单，扫描上传后总行立马就能看到材料，不仅省下了来回跑的成本，同等时间里信贷员能够完成的贷款笔数增加了很多。
效率的提高体现在很诸多方面，集中在一起便使资金成本以外的其它各类成本下降，银行的利息差减少了、毛利率降低了，但净利率却不一定降低，银行有减少存、贷款之间息差的基础。
以前一笔贷款可能要赚5个点才能保本，现在赚2个点就可以了。
3.贷款量大幅增加
中国经济在这30年里有了巨大的进步，经济总量从30年前的不到2万亿元变成了去年的114万亿元，经济发展意味着需要更多资金，贷款量因此出现巨幅增加，为“薄利多销”提供了可能。
而贷款利率下降后吸引到了更多的贷款数额，就像降低单价不一定导致总利润变少，卖得多了以后总利润其实是会变大的，这也是为什么银行敢不断下调利率的原因，逐年增加的贷款总量完全覆盖了单笔贷款收益减少的不利影响。
今年以来，银行贷款利率下降已是不争的事实。
从上市银行数据来看，2021年大部分银行个人贷款平均收益率都在5%至8%，相较上年均有所下降。其中，招商银行年报显示，2021年该行零售贷款平均余额2.87万亿元，较上年增长0.36万亿元；平均收益率为5.55%，较上年下降34个基点。
央行数据显示，2022 年一季度末，住户其他消费性贷款（不含个人住房贷款）减少 1502 亿元，同比少增 3585 亿元。3 月份，新发放住户其他消费贷款利率为 7.68%，比年初和上年同期分别低 67 和 41 个基点。
