不知道大家有没有发现,今年以来,央行已经多次下调贷款利率了,不管是房贷还是消费贷款,利率的持续走低是一个普遍的现象。

中国的贷款基准利率为何会越来越低呢?主要有三个原因。
1.存款利率越来越低
20多年前存款利率是很高的,一年期定期存款利率比现在的R3型理财产品的预期收益率还要高,当下的定期存款利率低了不少,一年期定存不太会超过2%,五年期定存的年化利率也都在3.5%以内。
银行是靠赚息差活的,存款利率越高贷款利率就越高;相反,存款利率下降意味着成本降低,那么贷款利率自然也就下降了。
2.金融效率越来越高
存贷款息差相当于是毛利润,在扣除员工工资、固定资产折旧、办公费用等各类支出后才是真正装进银行口袋里的钱,也就是净利润。
二三十年前的效率很低,举个简单的例子。
那时信贷员要带着贷款人的资料跑到分行或者总行去进行审批,传递资料过程中会发生额外的管理费用,而且一来一回至少两个小时。
现在情况不同了,信息化让贷款业务变得非常简单,扫描上传后总行立马就能看到材料,不仅省下了来回跑的成本,同等时间里信贷员能够完成的贷款笔数增加了很多。
效率的提高体现在很诸多方面,集中在一起便使资金成本以外的其它各类成本下降,银行的利息差减少了、毛利率降低了,但净利率却不一定降低,银行有减少存、贷款之间息差的基础。
以前一笔贷款可能要赚5个点才能保本,现在赚2个点就可以了。

3.贷款量大幅增加
中国经济在这30年里有了巨大的进步,经济总量从30年前的不到2万亿元变成了去年的114万亿元,经济发展意味着需要更多资金,贷款量因此出现巨幅增加,为“薄利多销”提供了可能。
而贷款利率下降后吸引到了更多的贷款数额,就像降低单价不一定导致总利润变少,卖得多了以后总利润其实是会变大的,这也是为什么银行敢不断下调利率的原因,逐年增加的贷款总量完全覆盖了单笔贷款收益减少的不利影响。
今年以来,银行贷款利率下降已是不争的事实。
从上市银行数据来看,2021年大部分银行个人贷款平均收益率都在5%至8%,相较上年均有所下降。其中,招商银行年报显示,2021年该行零售贷款平均余额2.87万亿元,较上年增长0.36万亿元;平均收益率为5.55%,较上年下降34个基点。
央行数据显示,2022 年一季度末,住户其他消费性贷款(不含个人住房贷款)减少 1502 亿元,同比少增 3585 亿元。3 月份,新发放住户其他消费贷款利率为 7.68%,比年初和上年同期分别低 67 和 41 个基点。
另据了解,为了增加客户黏性及促进消费活跃度,各家银行在信用卡分期业务上也推出了诸多活动,或是降低分期手续费,或是给予客户前3个月免息等优惠。
利率为何下调?

“不止是消费贷,房贷、经营贷等贷款利率也都在下调。”有业内人士告诉《财经天下》周刊,个人贷款业务仍是银行贷款发力的重点。
事实上,相比公司贷款,个人贷款对于银行来说更是优质资产。以建设银行为例,年报显示2021年该行个人贷款金额为7.89万亿元,不良贷款率为0.4%;而公司贷款金额9.59万亿元,不良贷款率达2.27%。
今年以来,我国经济面临较大下行压力,消费、投资、出口增速放缓,实体经济需求不足,部分企业遇到困难;同时,金融机构信贷能力承压,信贷增速明显放缓。在此背景下,监管部门持续引导金融机构加大信贷支持力度,一方面降低企业融资成本,助企纾困;另一方面提升银行信贷能力,激活市场消费及住房贷款等方面需求。
对广大贷款需求者来讲,贷款利率的下调,意味着贷款资金成本的下降,是一件利好的事情,毕竟成本越低,将资金投入市场后获利的机率就越大,所以就使用资金成本来讲,现在贷款,正是时候。当然,贷款毕竟是要偿还的,不管利率多少,始终是有成本的,还是那句老话:有需求才贷款、没需求千万不要贷款!