在这个“普惠金融”的时代，大家借钱的路子变多了，越来越多的人可以方便快捷地办贷款。但是，很多借款人对贷款成本却耿耿于怀，表示并没有感受到“实惠”。那么，今天我们就来谈谈贷款成本的问题。
放贷机构的资金来源、风险管理、营销模式都对贷款成本的大小有决定性影响。首先，任何资金本身就有使用成本，利息就是最直接的体现（向亲戚朋友借虽然没利息，但欠了人情）；其次，借出去的钱逾期回款或者坏账了，借款人是要承担违约成本的。还有，资金通过贷款的方式放出去，需要做广告宣传，推广成本最终也是平摊给借款人了……所以，接下来我们分析下这些因素是如何让借款人在金钱、时间、精力等方面付出或投入的。
根据经营方式的相似性，我们把放贷机构分为银行系、小贷类与助贷类3种。其中，银行系就是一般性的商业银行，小贷类特指小额贷款公司、互联网小贷公司、消费金融公司等，助贷类包括P2P网贷、资产管理公司、金融科技公司等。这三类机构推出的贷款产品（中介一般称之为“渠道”）在成本方面就存在较大差异。
目前，所有的贷款产品其实都只有抵押与信用两类。抵押贷款因为涉及到价值评估、产权公证、抵押取他权等线下操作，贷款速度肯定会受到限制的，不过抵押贷款额度高，非常适合找银行办理。小贷类擅长信用贷款，通常额度可以贷到30万左右，而且能做到当天放款，比较适合做生意小额资金周转。助贷类因为资金成本问题，需要快速循环利用资金，所以比较适合10万以下额度（小到几百块也能借）的信用贷款。
虽然贷款能够帮助更多人解决资金难题了，但张哥认为综合成本还是有很大的下降空间。虽说贷款是救急不救穷，但还得提倡合理化标准化收费，给借款人提供更加透明的信息参考！
