信贷机构对企业的销售环节应引起充分重视，因为它对企业未来的还款能力有着极其重要的影响，甚至可以说：不具备较强营销能力的企业是危险的企业，是不可能长久生存的企业，信贷机构也应该限制向这类企业发放新增贷款。
3．管理风险分析
企业能否保持长盛不衰，主要看其是否具备必要的管理能力。借款人管理风险分析主要包括管理层素质、管理能力等方面。从某种意义上说，企业经营能力的好坏往往是其管理能力在经营活动中的反映。
① 管理层的素质和经验
管理层的素质主要包括管理层的文化程度、年龄结构、团队精神、道德品质等。国内企业管理层普遍存在管理层作为一个整体是素质低下的问题，即管理层当中绝大多数个体可能具有一个企业管理人员的必备条件，但由于缺乏团队精神、敬业精神、职业道德或处于个人利益等方面的考虑而使得管理层作为一个整体时不能形成合力，从而使管理层的主要精力过多地陷入人事关系和事务性的工作中，不能专心于管理企业。
② 管理层稳定性
企业主要管理人员的离任、死亡、更替等均会对企业的持续、正常经营管理产生重大影响。企业管理层的不稳定性对贷款安全的影响多表现在以下方面：新管理层对其任期以外的借款大多采取“拖”的态度；或者持不配合甚至不认帐的态度；新管理层可能重新选择往来信贷机构而使银企关系发生重大变化或躲避贷款信贷机构的监控等。这些变化都会影响到贷款的安全归还。
③ 经营思想和作风
企业在经营思路上是否统一会影响企业的经营和发展。如过分地以利润为中心，企业的经营行为必定短期化，必然会影响到企业的长远利益，影响到企业的稳定、持续的还款能力，甚至直接影响了债权人的利益。管理层经营作风对企业经营的稳定性也具有实质性影响，如过于冒险的经营作风可能使企业的经营和信贷机构的贷款都面临着较高的风险，过分追求企业王国的扩大必然会使企业热衷于外延扩张而不是注重苦练“内功”，最后必然是管理水平不能适应企业规模扩大的需要而使企业陷入困境的结果。
④ 关联企业的经营管理
企业的母子公司、主要供应商、购货商等，因其与企业在股权、资金、产品、原材料、管理人员等方面有着密切的关联性，他们在生产经营、财务状况、法律诉讼等方面的变化将直接影响到企业原材料的采购、产品销售、应收帐款的回收、投资收益的高低等，从而影响到企业的还款能力，而且因其关联程度的不同而对债务人还款能力的影响程度也有所不同。信贷机构在关注借款本身的同时也要对其关联企业给予足够重视，避免“城门失火，殃及池鱼”的情形发生。
⑤ 员工素质
员工素质、年龄结构、文化程度、专业水平及稳定性等因素直接影响到企业的技术开发与运用、产品创新、产品质量及企业管理理念的进步。在科技日新月异的今天，企业间的竞争将主要体现在人才的竞争，任何不重视人才的企业，必将是没有未来的企业。
