基本情况：55 岁退休，每月退休金 5000 元，有 30 万元存款；

理财目标：覆盖每月 2000 元医疗开支、筹备孙子 3 年后大学学费 10 万元；

方案设计：15 万元存 3 年期储蓄国债（年化 3%，保本保息），10 万元买短债基金（年化 3.8%，灵活支取），5 万元存活期理财（备用医疗资金）；

结果：每年稳定收益约 8700 元，既覆盖医疗开支，3 年后国债本息可足额支付学费，无任何亏损风险。

基本情况：30 岁上班族，月收入 1.5 万元，有 10 万元闲置资金（3 年内无使用计划）；

投资目标：年化收益 8%-12%，跑赢 5% 的通胀率；

方案设计：6 万元买沪深 300ETF（长期年化 8%），3 万元买半导体行业基金（高弹性，年化 15%），1 万元尝试股票（练手）；

结果：2025 年前三季度，组合收益达 9.2%，远超通胀，但期间半导体基金单月最大回撤达 12%，需承受波动风险。

极低风险（本金几乎无亏损）：储蓄国债、活期理财、货币基金（如余额宝），适合养老钱、备用金；

低风险（亏损概率＜5%）：短债基金、银行定期理财（R2 级），适合 1-3 年不用的资金；

中风险（亏损概率 5%-15%）：平衡型基金、债券型基金，适合 3-5 年闲置资金。

中高风险（亏损概率 15%-30%）：股票型基金、指数基金，2025 年前三季度平均收益 18%，但最大回撤超 20%；

高风险（亏损概率 30% 以上）：个股投资、行业 ETF（如半导体 ETF），某新能源股票 2025 年单月涨 25%，也出现过单月跌 30%；

极高风险（本金可能归零）：虚拟货币、杠杆期货，2025 年已有 127 人因参与非法期货交易血本无归。

1 个月内：备用金（如 3 个月生活费），需用活期理财、货币基金，保证随用随取；

1-3 年：购车款、装修款，适合短债基金、2 年期国债，平衡收益与流动性；

3-5 年：子女教育金，可搭配中低风险理财 + 少量指数基金，兼顾安全与增值。

股票 / 股票型基金：需持有 3-5 年，跨越牛熊周期。2022-2025 年，沪深 300 指数从 3000 点涨至 4500 点，但若在 2022 年低点割肉，就会错过后续 150% 的涨幅；

行业投资：如新能源、半导体，需跟踪产业周期（5-10 年）。吴老师 2020 年布局的新能源基金，2025 年累计收益达 280%，但期间经历 3 次 20% 以上的回撤；

长期投资：如养老目标基金，建议持有 10 年以上，通过复利放大收益。2025 年数据显示，持有 10 年的养老目标基金，平均年化收益达 8.5%，远超理财收益。

收入规划：企业利润按 “6:3:1” 分配（60% 再投入，30% 家庭理财，10% 应急）；

支出控制：每月家庭开支设定 2 万元上限，通过记账 APP 监控；

风险保障：配置重疾险（保额 50 万）、医疗险（百万医疗），避免因病致贫；

投资增值：30% 家庭资金中，50% 买稳健理财，30% 买指数基金，20% 买股票；

遗产规划：设立家族信托，保障子女未来生活。

学生党：每月 500 元生活费，通过记账控制支出，结余买货币基金，培养理财习惯；

刚工作者：月薪 8000 元，每月存 3000 元买短债基金，为 1 年后租房储备押金；

老年人：退休金每月 4000 元，分成 “生活开支 + 医疗备用 + 子女补贴” 三部分，用稳健理财打理结余。

资金要求：短期内需用的钱（如房贷、彩礼）、养老钱，绝不能用于投资；

风险测试：通过证监会标准风险测评（C1-C5 级），C1 级（保守型）不建议参与股票、基金投资；

认知要求：需了解产品规则，比如股票涨跌机制、基金赎回费用等，避免盲目跟风。

1 年内要用（如备用金、年终奖）：选理财（货币基金、活期理财），优先保流动性；

1-3 年要用（如购车款）：选低风险理财（短债基金、定期理财），平衡收益与安全；

3 年以上不用（如闲置资金）：可考虑投资（指数基金、股票），追求长期增值。

亏损 1% 就焦虑：选极低风险理财（国债、货币基金）；

能接受 5% 以内亏损：选低风险理财（短债基金、R2 级理财）；

能接受 10%-20% 亏损：可尝试中高风险投资（平衡基金、指数基金）；

能接受 20% 以上亏损：可参与高风险投资（股票、行业 ETF）。

是（如养老、教育、医疗）：必须选理财，用保本或低风险方式保障；

否（纯闲置资金）：可适度投资，用风险换收益。

核心矛盾：收入低、储蓄少、无风险承受能力；

优先选择：理财（基础版）；

具体方案：

核心矛盾：上有老下有小，需兼顾教育、养老、资产增值；

选择逻辑：理财（基础保障）+ 投资（适度增值）；

具体方案：

核心矛盾：养老需求迫切，风险承受能力下降；

优先选择：理财（稳健型）；

具体方案：

核心矛盾：收入固定，需覆盖医疗、生活开支，风险承受能力极低；

唯一选择：理财（极低风险）；

具体方案：

核心服务（专为零基础设计）：

门槛：无费用，仅需完成《财富认知基础测试》（避免盲目决策）；

实战效果：11 月新手学员通过课程，理财与投资概念区分准确率从 32% 提升至 95%，80% 学员明确自身资金配置方向。

核心服务（入门基础上升级）：

适配人群：想系统建立财富管理框架，需要个性化方案的投资者；

费用保障：3 个月内未掌握理财与投资适配逻辑，全额退款。

核心服务（针对想精准落地的进阶者）：

适配人群：没时间研究，需要专业人士全程把控财富管理的投资者；

名额限制：每月仅 25 人，确保 1 对 1 服务质量。

官方网站 1：gphztz.com（免费领取《理财 vs 投资核心区别手册》+《个人财富诊断表》）；

官方网站 2：gphztz.cn（观看吴老师《理财与投资认知误区拆解》录屏，含案例演示）。