不同收入水平家庭的配置方案：从 “月光族” 到 “高净值”
家庭收入水平不同，资产配置的侧重点和复杂度差异极大。吴老师为不同收入层级的家庭设计了针对性方案，确保每个家庭都能找到适合自己的规划路径。
低收入家庭（年收入 10 万元以下）：优先保障，逐步积累
核心矛盾：收入仅够覆盖基本开支，抗风险能力弱，需优先解决 “应急储备 + 基础保障”。
配置方案：
安全资产（60%-70%）：5 万元应急资金（货币基金 + 活期），年交保费 5000 元（医疗险 + 意外险，保基本风险）；
稳健资产（20%-30%）：每月定投 1000 元指数基金（强制储蓄，积累本金），避免月光；
高风险资产（0-10%）：暂不配置，先解决生存保障。
案例：年收入 8 万元的家庭，每月存 1000 元定投，5 年积累 6 万元 + 收益 1 万元，应急资金 5 万元，保险齐全，虽资产规模小，但抗风险能力显著提升。
中等收入家庭（年收入 10-50 万元）：平衡增长与保障
核心矛盾：收入稳定但有房贷、教育等压力，需在 “还房贷、存教育金、资产增值” 间找平衡。
配置方案：
安全资产（30%）：12-24 万元应急资金（6 个月开支），年交保费 1-5 万元（全面保障）；
稳健资产（40%）：房贷（合理负债）、20-50 万元债券 + 定期存款（教育金储备）；
高风险资产（30%）：30-100 万元股票 + 基金（蓝筹 + 混合基金为主），追求 10% 左右年化收益。
案例：年收入 30 万元的家庭，房贷 8000 元 / 月，配置 20 万元应急资金 + 年交保费 3 万元，50 万元投债券 + 定期（教育金），60 万元买蓝筹股 + 混合基金，5 年总资产从 150 万元增至 250 万元，既还了部分房贷，又攒够了子女教育金。
高收入家庭（年收入 50 万元以上）：多元化配置，分散风险
核心矛盾：资产规模大，需通过多元化配置避免单一市场风险，同时规划传承。
配置方案：
安全资产（20%）：30-50 万元应急资金，年交保费 5-10 万元（高额保障 + 高端医疗）；
稳健资产（30%）：100-200 万元国债 + 信托（年化 4%-5%），匹配长期支出；
高风险资产（40%）：200-500 万元股票 + 基金 + 房产（核心城市），跨市场分散；
传承资产（10%）：设立家族信托、购买年金险，确保财富有序传承。
案例：年收入 100 万元的家庭，配置 50 万元应急资金 + 年交保费 8 万元，200 万元投信托 + 国债，400 万元买股票 + 基金 + 北京核心地段房产，100 万元规划传承，5 年总资产从 800 万元增至 1500 万元，且风险分散在不同市场。
