谁在给助学贷款“通道”添堵

眼下又将有一批学子踏入梦寐以求的学府，当一些孩子在跟家长嚷着要买手机、买电脑时，有的孩子却因贫困在为学费和生活费发愁，面对着红色的录取通知书，他们心里五味杂陈。据了解，推行至今的大学生国家助学贷款政策，在很大程度上帮助了一些受困学子。然而，不可否认的是，目前有的地方涉关助学贷款具体实施，由于能申办此业务的银行有限，再加上程序繁琐等原因，以至于有的寒门学子到开学前夕仍未能顺利拿到贷款，只好另辟他径，转而寻求借款上学。与此同时，一些在助学贷款资助下完成学业的大学毕业生贷款偿还不及时，个别学生甚至甘当小赖，以致放贷银行对此项业务并不怎么积极。

商业银行高悬助学贷款“免办”牌

近日，家住邯郸市的宋女士给本报打来求助热线。宋女士告诉记者，早年丧偶的她一直独自抚养女儿小丽，今年19岁的小丽通过高考考取了北京的一所重点艺术类高校。随着录取通知书的到来，宋女士既为女儿骄人的成绩感到骄傲，又为无力负担的高额学费发愁。

据介绍，宋女士今年47岁，是邯郸市一家化工企业的退休员工，每月1192元的退休金是这个家庭的全部收入。而女儿小丽考上的那所高校，仅学费每年就要10000元。面对女儿高昂的学费，宋女士通过打听得知国家开展了“大学生信用助学贷款”，但对这项政策并不熟悉，希望了解一下如何申请大学生助学贷款，比如需要准备什么材料以及具体流程，等等。

接到宋女士的求助热线后，8月7日，记者以准大学生的身份就助学贷款政策，先后走访了邯郸市多家国有商业银行。记者惊奇地发现，截至目前，中行、工行、建行和农行均未开展专门针对大学生的贷款专项业务，只有农村信用社提供相关业务服务。

农信社工作人员表示，目前，他们尚未正式开始办理大学生助学贷款，但是预计8月中旬，即可开始全面办理。届时，邯郸市学子只要符合助学贷款的办理标准，即可到户口所在地对应的农村信用合作社进行办理。

据银行业内人士称，商业银行以效益性、安全性、流动性为经营原则，实行自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束。提供国家助学贷款这一举措并不符合银行经营原则，对银行来说是个赔本买卖，“银行看重的是经济效益，而国家助学贷款政策发放的金额小、笔数多、操作程序繁琐，对银行几无利益可言，反而影响银行的流动金额”。

由此可见，从银行角度来说，其实他们并不愿意推行此项政策。

据了解，不少省份近期才开放助学贷款申请。据了解，有关信息显示，今年7月4日至10月30日，河北省生源地信用助学贷款管理系统开通，家庭经济困难的全日制普通高校河北籍新生和在校生可申请贷款，每生每学年最多6000元。

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农信社助学贷款，要盖“26个章”

与此同时，近日的一则新闻报道让助学政策的处境更加尴尬。据报道，眼下是贫困大学生申请助学贷款的日子，一名学生向记者反映，助学贷款需要证明、申请等各材料十几张，学校、院系、村委会、镇民政办公室、县民政局，要逐个跑到，一共盖了26个公章。大热天的这样折腾，有部分同学办了一半就索性放弃了，“有这个时间和精力，还不如去打工挣学费。”“助学贷款”为何可与“蜀道”媲美?虽然这只是个别地方的案例，但也足以说明，其手续办理过程的繁琐。

小李家住邯郸东部某县。去年，她考上了湖南一所高校。入学前，出身农家的她曾试图申请助学贷款，以便为家里尽量减轻点经济负担。

于是，她先是根据要求通过网络平台，填写申请表格，打印、复印之后，去村委会、镇政府、民政部门进行盖章确认，同时，家庭贫困证明也是要三级部门确认盖章。这项程序走完之后，将表格、证明等交予有关部门，此时，也仅仅是完成报名程序。

接下来，就是等待户口所在的银行方面通知。接到通知电话之后，还要根据对方提出的要求，再准备有关书面证明等材料……待所用程序走完之后，并不意味着最终肯定能够拿到这笔贷款，据称，因为名额所限，有部分学子是拿不到助学贷款的。

小李说，给她印象最为深刻的是，当时办理过程中拥挤的人群，“申请的人太多了，而且最为耗人的是，‘负责人不在’，跑一趟不在，再去一趟，负责人可能还不在。”最后，小李实在受不了这种来回地折腾，自己放弃了。

当然，不能仅凭小李的遭遇就全面否定这项政策。其实助学贷款帮助很多学生圆了大学梦，比如广平县的林某就是其一。据悉，林某于2011年毕业于邯郸市第一中学，以优异的成绩考入了上海的一所财经类本科大学。面对高昂学费，来自农民之家的林某申请了助学贷款并最终通过。如今，林某借助助学贷款的帮助，已经顺利读到了大三。提及这一政策，林某的回答非常真诚：“虽然钱不多，但真的就像是雪中送炭!”

但是办理助学贷款的程序真的有必要如此繁琐吗?并不尽然。记者了解到，在湖南办理助学贷款只需要一个章。目前，湖南籍学生申请助学贷款的流程已经简化，一般只需提供申请表、贫困证明、户口复印件、身份证复印件和高校录取通知书或学生证等资料。严格来讲，只有贫困证明需要盖章，申请的学生可以找当地民政局、村委会、县政府或者高中毕业学校等任一单位盖章，能证明贫困情况属实就可以。”国开行湖南分行有关负责人对当地媒体这样表示。

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助学贷款追索成本高

银行业内人士表示，对于商业银行来说，助学贷款在一定程度上还属道义上和政策上的行为。中央和地方财政对国家助学贷款虽然给予了如财政贴息、免缴营业税、呆坏账销核等政策上的扶植，但这种仅凭个人信用担保的贷款，风险大于收益，而且助学贷款后管理无章可循，追索成本很高。

据了解，商业银行对于传统企业和个人贷款行为有一套完整科学的贷后调查监督管理办法，而对于国家助学贷款的管理却无计可施。助学贷款单笔金额不大，还款期限是贷款人毕业后4到6年，而毕业后贷款人流动性很大，一旦出现违约行为，商业银行追查、催还或者起诉每一笔欠款是不现实的。

此外，受近几年大学生“就业荒”的影响，很多大学生毕业后首先面临的便是就业问题。没有良好的工作作为保障，很多贫困学子难以偿还银行贷款。根据当前我国助学贷款计划和普通高校本科毕业生平均年收入水平测算，助学贷款获贷学生还款负担率明显偏高。

据测算，假设大学4年每年借贷6000元，4年共贷款24000元，暂且不计其他可能发生的费用;毕业后4年还清24000元，每年要还6000元，每月要还500元。如果他的月收入达到2500元，那么他的平均负担率也有20%，负担率两倍于国际上大多数国家。

2004年，助学贷款制度改革后，还款期限从4年延长到了6年，贷款学生还款的平均负担率也达到13.3%，仍高于国际水平。“考虑到这些，很多商业银行不敢轻易开展这种助学业务”。

国家的助学贷款帮助了很多贫困家庭的孩子完成了学业，让他们有了一份不错的工作，而后续的还贷却让国家深深地感受到了“杨白劳”与“黄世仁”的互换。这也直接导致了前述提到的，助学贷款政策难以落实，绿色通道遭遇堵塞窘境。

获贷的大学生亟待提高诚信

值得注意的是，作为国家助学政策，助学贷款申请下来，按期偿还同样值得注意。近几年间，由学生毕业后拒不偿还银行贷款引发的经济类案件并非个案。因此大学生诚信问题也日渐影响着整个信贷领域。记者调查发现，有些大学毕业生不还助学贷款，并不是还不起，而是不愿还。

其中，很多大学生都以工作不好，收入不高为借口拖延贷款，殊不知，只要不还，这些债务永远不会自动消失，永远无法摆脱不良信用记录。

对此，某银行负责人痛心疾首：“我们是怀着一颗炽热的心送出我们的帮助的，但收获的结果却令人心寒。”

日前，邢台籍学生赵某到当地农村商业银行申请助学贷款，由于遭遇“需要担保人”而受阻，本报予以关注，事后得以妥善解决。

而据记者采访了解，需要担保人这一规定，确实是当地银行内部规定，因为银行也有不得已的苦衷。“以往有很多这样的案例，毕业生毕业后找不到人，有的可能是外出打工，有的能联系到学生的父母，但是都不能及时还款，贷款需要担保人也是为了以后还款的时候有保障。”有关负责人表示，希望贷款的学生都能够及时还款，否则产生不良信用记录，对以后的车贷、房贷以及办理信用卡等业务都有影响。

在“助学贷款”的道路上，需要相关部门简化程序，同时也需要学子们提高诚信。一位社会学者就此评论称：“在质疑国家政策时，同时也需要自我反省，否则贷款路上的坑会越来越多，而很多都出自我们自己的双手”。

记者了解到，目前，金融部门已建立个人信用评价体系，而且在逐步健全和完善，此举奖使欠贷者的信用记录终身携带、全面联网。有了这个制约，“助学诚信贷款”便能更加顺利地实施，而助学贷款遭遇“诚信尴尬”的情况或许因此会大大减少。

名词解释

什么是大学生助学贷款?

常用的大学生助学贷款一般有两类：国家助学贷款和生源地信用助学贷款。国家助学贷款是由政府主导、财政贴息，银行、教育行政部门与高校共同操作的专门帮助高校贫困家庭学生的银行贷款。借款学生不需要办理贷款担保或抵押，但需要承诺按期还款，并承担相关法律责任。

生源地信用助学贷款是指国家开发银行向符合条件的家庭经济困难的普通高校新生和在校生发放的、在学生入学前户籍所在县(市、区)办理的助学贷款。贷款资金主要用于学生缴纳在校期间的学费和住宿费。生源地信用助学贷款是国家助学贷款的重要组成部分。