贷款，古往今来也就看这四点

最近也不知怎么了，被各大APP疯狂推送各种金融相关的产品、服务和链接，不胜其烦。骑个共享单车，一路下一步，结果一不小心就申请了一笔备用金额度。

随着互联网金融乱象引起了监管部门，金融这个话题又热了起来。网上各类文章应接不暇，靠谱不靠谱的良莠不齐，甚至各种课程鱼目混珠。我感觉金融这俩字真是要被玩坏了。

普通人，非金融从业者，基本不用理会过于复杂的金融术语，只要把最基本的概念和原理搞清楚就行，越本质的东西吃的越透越好，然后就明白存款借贷，投资理财一系列决策该如何取舍了。辨明敌友很关键。

一说金融，铺天盖地就是一通华尔街的词汇，债券、股票、基金、期权、期货、远期合约、资产证券化、行权、交割、平仓、做空、杠杆。。。不拉不拉。。

没办法，金融领域是装逼者的天堂，就跟白领泡一杯雀巢速溶，都恨不得倒进星巴克的一次性杯子了，坐在店门口的太阳伞下插根吸管嘬着喝。干金融的也是，管借钱叫借钱，那是平头小老百姓；管借钱叫授信那是吃银行饭的；管借钱叫发债那是券商小哥；管借钱叫放马，那是赌场高利贷。没办法，各行各业都有这种用黑话切口划分山头的习惯。

说回金融，借贷绝对是整个金融体系的核心，自从原始社会的先民们完成了公有制向私有制转变的社会改造，就诞生了借贷这一古老的金融行为。相比之下，货币怕是都比借贷生的晚，股票和保险更是不知道拍到哪去了的孙子辈，而让你头晕脑胀的衍生品和合约等那都没辈儿了。

但是流传了这么多年，中国起码还是有十亿人摸不清，借贷到底是看什么作为评判标准。这个问题别说普通群众闹不太清，就连好多干了好些年信贷的银行后生（甚至前辈）也没认真理清过。

今天就为这个单开一文，把这个弄清楚了，后面的投资理财很多信息就好理解了。

简单来说，任何一笔借贷，讲究的是：放得出去，收得回来。可是人心隔肚皮，做事两不知。贷款人凭什么判断借款人能如约还款，就成了这个事的核心。

其实，无论什么贷款，无论什么形式，无论哪个主体借款，哪个主体贷款，考察内容全部围绕以下四个方面进行。而这四个方面，也被称为贷款考察四要素。

四要素这个名字是我自己起的，除了被我培训过的员工，其他各种培训材料里都没见过，所以也不用百度了，接着往下看就知道了。

这四要素分别是：

1，你是谁。表明借款主体的身份。

2，借钱干什么用。表明借款行为的用途。

3，准备怎么还。表明还款来源，以及还款现金流的规律。

4，不还钱怎么办。表明该笔借款的担保方式。

以下，对这四个方面展开论述。

一。借款主体，你是谁？

这是考察所有借贷行为之前，第一个该问的问题。

这个问题延伸开来包括若干小问题：

1.借款主体的身份：

主体为个人的话：大陆居民用身份证、军人用军官证、港澳同胞用通行证、台胞用台胞证、外籍人士用护照。

这里面肯定是身份证办理起来最简单。军人贷款稍微审慎一点，一个是因为有可能有执行危险任务的要求，还有一个就是逾期了催收比较困难，部队的军事管辖区外人进不去。。。但是部队待遇一般都还比较好，这方面是加分项。港澳台同胞和外籍人士如果长期在国内工作生活也还好，否则就比较麻烦。

由于我国婚姻法规定，婚姻存续期内，若无特殊约定，原则上夫妻间的财产和债务共有。因此，借款人还需要提供材料证明自己的婚姻状态，属于单身（单身证明，部分地区已取消）、已婚（结婚证）、离异后未再婚（户口、离婚证，附离婚协议或法院判决书）、丧偶（户口、死亡证明）。

港澳台同胞和外籍人士的婚姻状况如果是在国内登记的就没啥问题，如果不是，港澳同胞的律师楼的结婚证一般可以直接用，台胞的就需要海基会公证，外籍的还得驻外领事馆公证。

一般来说已婚人士夫妻双方还款，相对稳妥点，而非已婚人士，如果还款能力好也还好，如果还款能力一般有可能追加有还款能力人做担保。

主体为企业的话：以前需要提供营业执照、组织机构代码证、税务登记证表明企业的合法身份；现在政务简化，三证合一了，就提供营业执照就可以了。

此外还有些辅助的证明材料，如办公处所的证明材料，公司章程、验资报告证明股东结构、董事会成员等。

2.借款主体的社会关系：

借贷是个社会行为，不能凭自然属性的DNA放款，还得看看借款主体在社会中扮演的角色。

主体为个人的话：

企业事业单位，政府公职人员，提供有效工作证明，如工牌、劳动合同、企业出具的在职证明、收入证明等。一般不用全部提供，人选一项或几项说明问题就行。

企业主、自雇人士：也可提供上述证明材料，或者营业执照、公司章程、工商登记信息等证明其身份。

一般来说同样的收入水平，大型企业、事业单位、公职人员等就比普通企业员工更容易得到青睐。而企业主则是双刃剑，高收入人群多，但不善经营苦逼的也很多，而且有些敏感行业反而会减分。

主体为企业的话：

有一个很重要的资料，就是是否为特殊行业，是否需要提供经营许可证。

一般经营许可证分几类：

1.涉及到人的健康安全类的：

餐饮服务许可证、食品流通许可证、食品卫生许可证、药品经营许可证、医疗器械生产企业许可证等

2.涉及生产安全的：

消防安全许可证、危险化学平经营许可证、安全生产许可证、烟花爆竹经营许可证、环境保护许可证、采矿许可证等

3.涉及文化类的：

期刊出版许可证、网络文化经营许可证、营业性演出许可证、印刷经营许可证、电信与信息服务经营许可证、电子认证服务许可证、增值电信业务经营许可证等

4.防止从业者乱来的：

商品房预售许可证、刻章许可证等

5.从业者水平高低的：

如各种建筑类、工程类一二三级等资质。

没拿到许可证，则不能从事相关行业，有了许可证则有了准入资质，有些许可证审核很严，甚至成为行业壁垒，能拿到自然对还款能力是加分项。

二。借款用途，借钱干什么用

这一点是很容易被忽视的，觉得我信得过你，把钱借给你，你有还款能力按时还钱就行了，借款用途啥的，听听也就罢了，谁知道你说的真话还是假话啊。

其实不然，借款行为本身就会影响借款人后续的决策，没钱可能稳健经营，也可能难以为继；有钱可能扩大经营，也可能盲目投入。而借款的合理性和潜在的挪用风险是一定要考虑的因素。

比如同样一个人，如果找你借10万块，因为买房差一点钱，相对来说是比较稳妥的，因为买房是大事，而且相比10万块钱，他自己出了大头，违约的意愿就很低。而如果他是为了买辆15万的车，那么就不太合适，因为车是消费品，本身价值也不算很高，你出大头让他买车，这就有盲目消费之嫌。而如果他是听了小道消息，说某公司要重组，准备炒股单车变摩托，那风险就更大了，一个月翻番也有可能，一个月腰斩也有可能，停牌半年也有可能。如果他又不良嗜好，准备去澳门赌博，赢了钱再还你，还多给利息，正常人估计都不会借。如果他身患绝症，借钱上手术台，那友情赞助可能还靠谱点，借与还现在只能说说而已，将来的事，主刀医生都说不清。

企业也是如此，如果只是简单的扩大再生产，配一笔流动资金贷款，只要有稳定的销售回款就可以了。而如果是固定资产的投入，那么就复杂一些，因为大多时候固定资产并不能直接变现还钱，这样的贷款需要企业有充足的利润来源才能匹配。如果是并购贷款，那需要考察的就更多了，1+1可能等于2，可能大于2，也可能小于2。

三。还款方式如何匹配现金流，这笔借款怎么还

普通百姓房贷，一般最常用的就是等额还款或等额本金之类的，都是把还款金额平摊到每个月还，毕竟大多数人都是按月拿工资，收入相对稳定。

也有考虑实际情况，设计的特殊还款方式。如高端汽车品牌的金融公司，比较常用的，一种是首付一半，一年后一次性结清剩下一半，就是考虑到高端汽车购买人群，主要收入为经营收入，要么没什么收入，要么一大笔收入。有的是把每个月月供尽可能降低，到3年以后一次性还一大笔剩余本金。应用场景是，高端汽车消费人群，很多时候3年左右就换车了，这时候会把旧车卖掉，那么就可以用卖车的钱覆盖最后那一大笔剩余本金。

企业贷款，也是看行业回款特点设计还款方式。

比如餐饮业，住宿业，现金流比较平稳，也适用等额还款，而且这类企业借款一般都是用于扩张店面或装修，不见得一年能一次性还清，就应该拉长期限三到五年等额还款。而年限也不会更长了，因为大部分餐饮品牌市场周期就三年，住宿业则是很看中装修情况，装修用了5年，基本损耗也比较大了，再不收回贷款，后面更难。

比如大部分生产企业和贸易企业，从采购到生产到销售回款一整个周期在几个月到一年左右不等，这种就是非常常见按月付息，到期还本。

而生产或建设周期更长的项目，还款方式就更重要，因为时间长了不确定性更多，长期不还本金，银行也不愿意干，但企业缺少回款现金流，非要他还款，这也容易逼良为娼。于是又诞生了一些新的融资模式，如融资租赁，有兴趣的同学可以搜搜看。这里我就简单举个小栗子：

A企业需要资金生产或购买金额很高的大件商品，比如大型医疗设备，飞机，船舶、甚至能源行业的管网建设一类的，用这种方式会比较多。融资租赁公司出钱，买下的商品登记在租赁公司名下，租赁公司拥有产权，然后在租给A公司，融资利息就以租金的形式支付，可以约定租用多长时间以后，总共支付了多少金额以后，把这个商品转给A公司，完成融资。

钱怎么还也是借贷中十分重要的一个环节，比如个人贷款中，银行要个人提供的工资证明，银行流水、相关的股票基金账户、房租收入、经营收入等，就是为了判断借款人现金流的规律。

同样，企业贷款，银行除了报表、流水之外，还经常会要上下游合同和发票。其实一般来说上下游合同的作用是不一样的，上游合同是借款企业的采购合同，一般是作为贷款用途的参考材料，而下游销售合同则是判断借款企业销售回款的依据。

实际工作中发生过n多案例，个人借款人或中小借款企业，无视自己的回款规律，要么一心为了资金宽裕，尽可能不还本金少还本金，压到最后一次性还款；要么为了节约利息，尽可能的多还本金早还本金，弄得自己压力巨大。

如果遇到有经验的信贷人员，改改还款方式，可能也就过去了，但如果信贷人员没经验和判断，看不出问题；或者没有气场和担当，看出问题了，但不愿或不敢要求客户调整方案。贷款发放了就容易悲剧了。

四。担保方式，不还钱怎么办。

前面三条都好说，谈的都是君子协定。但是真金白银的东西，也不能光靠君子协定，还得先君子后小人。

于是就得商量一个兜底的方案。万一你丫说话不算数，我也不能白花花的银子打水漂，光听个响啊。第三条中的借款人的现金流，是考察的重点，这个叫第一还款来源，而万一第一还款来源不灵了，就需要有兜底的方案，这个叫第二还款来源，就是担保方式。

常见的担保方式，由若到强有这么几种：

1.信用。就是电视剧里常听到的“我拿我的人格担保”。说白了就是不要第二还款来源了，那这借款人得够优质才行。以前都是优质企业，或者银行的vip客户，优质行职业的客户才能申请；后来平安银行凭借强大的数据建模本领，把信用贷款的门槛大幅降低；再后来，猫狗鹅等动物园厂商凭借自己强大的数据获取能力，把这个门槛进一步降低，后来获得监管部门的严厉批评和大嘴巴子；再后来，传统银行也开始积极对接政府部分以及其他单位的数据接口，以一手优质数据，开发信用类贷款。

说句题外话：这里不是推信用贷款啊，现在外面推这玩意的太多了，大都不靠谱。我这里科个普而言，贷款自行判断选择正规机构。

2.担保。从这里开始才是真正在谈第二还款来源。说白了就是借款人不还，担保人顶上。担保是很多人踩过坑的地方，这里得说明一下。很多人认为担保人就是替补还款，也对也不对。

担保分两种：一般责任担保和连带责任担保。一般责任担保可以认为是替补还款，就是借款人逾期了，先执行借款人名下的资产，现金、房产、汽车啥的，撸干净了还不够的，担保人还。而连带责任担保是借款人逾期了，担保人和借款人是同等的还款义务，哪怕借款人有钱故意不还，我也可以不找他，而直接找担保人要。如果是你借钱出去，借款人找了个担保人来，你会让他签那种担保合同？显然第二种，银行又不傻，银行几乎所有的担保合同全是连带责任担保。

08年那会，民生银行发力小微贷款的商贷通，就是用担保手段，设计联保和互助基金的贷款模式，一举拿下国内小微贷款一哥的宝座。可惜后来被玩坏了，这里不展开，有兴趣私聊。

3.抵押。这是最常见的，办过按揭就知道是个啥情况。但有一点要说明，房子抵押给银行，不代表说这个房子就是银行的了，银行手里拿的是抵押权，房子产权归房产证上写的那个人所有。即使借款人没还钱，房子也不归银行所有。抵押物所有权直接转移为债权人所有，那都是旧社会的搞法，学名叫流质，或者叫绝押。新中国已经不允许这么干了。

4.质押。平时听抵押说的多，但质押是比抵押更狠的担保方式。这个质就是人质的质，说白了就是把值钱的东西交到贷款人手上，不还钱就撕票。这是跟抵押最大的区别，押品要转移给贷款人。之前写过一篇存款套利的回答，就是用存款质押。

我向银行借款1千万，再存定期1千万，是不是就可以白嫖了?
5475 赞同 · 216 评论回答
一般而言，判断一笔借贷是否靠谱就看以上四点中，有没有比较好的情况。

比如，借款人靠谱，优质行职业的借款人，不但还款能力稳定，还款意愿也比较强，个人信誉是其十分重要的社会属性。

借款用途靠谱，比如去年疫情期间，一批为防疫建设的单位，防疫用品的生产企业，都大幅降低贷款门槛，全力支持。

还款来源靠谱，这个一般是考察核心，前两条的靠谱其实是也是间接论证还款来源的稳定性。低负债、高流动性的企业和个人都是贷款人喜闻乐见的优质客户。

最后一条担保手段靠谱，也很能说明问题，质押贷款对于借款人资质门槛就放的比较低，此外一些低抵押率且易变现的押品，也能降低借款人资质门槛，北京二环内的房产打个五折申请贷款，其他资料面子上过得去就行了，不担心不还款，出了风险也不难解决。

金融系统里，债权市场的体量比股权市场的体量大的多得多。相比股权价值是对未来预期收益的折现，债权的固定收益容易理解的多。一个人哪怕不申请贷款，也会通过购买理财等方式间接的吧自己的钱投入到借贷行为中去。这些年，理财暴雷频频，大部分都是把劣质甚至虚假的债权穿上光鲜的外衣，欺骗投资人。而把借贷关系弄清楚了，以后遇到类似的问题就知道从哪方面考察其真实合理性了。